Le microcrédit social: un ''argent secours'' en perspective historique - Le cas du prêt sur gages au

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by  Guillaume Pastureau

Le microcrédit social: un ”argent secours” en
perspective historique - Le cas du prêt sur gages au
Crédit municipal de Bordeaux
Guillaume Pastureau
To cite this version:
Guillaume Pastureau. Le microcrédit social: un ”argent secours” en perspective historique - Le cas
du prêt sur gages au Crédit municipal de Bordeaux. Economies et finances. Université Montesquieu
- Bordeaux IV, 2013. Français. ￿NNT: ￿. ￿tel-00850450￿
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UNIVERSITE MONTESQUIEU - BORDEAUX IV
ECOLE DOCTORALE ENTREPRISE ECONOMIE SOCIETE (E.D. 42)
DOCTORAT ès Sciences économiques
Guillaume PASTUREAU
LE MICROCREDIT SOCIAL : UN « ARGENT SECOURS » EN
PERSPECTIVE HISTORIQUE
Le cas du prêt sur gages au Crédit municipal de Bordeaux depuis 1801
Thèse dirigée par M. Bertrand BLANCHETON, Professeur des Universités,
Soutenue le lundi 8 juillet 2013
Jury :
M. Bertrand BLANCHETON
Professeur des Universités, Université Montesquieu - Bordeaux IV, Directeur de thèse,
M. Hubert BONIN
Professeur des Universités, Institut d'études politiques Bordeaux,
M. Pierre-Cyrille HAUTCOEUR
Professeur des Universités, Directeur de l'EHESS,
Président,
M. Pierre-Charles PRADIER
Maître de conférences HDR, Université Paris I Panthéon-Sorbonne, Directeur délégué de
l'ENASS,
rapporteur,
M. Marc-Alexandre SENEGAS
Professeur des Universités, Université Montesquieu - Bordeaux IV, Directeur du GREThA,
Mme Nathalie SIGOT
Professeur des Universités, Université Paris I Panthéon-Sorbonne,
rapporteur.

Remerciements
Une thèse de doctorat est inévitablement une aventure. Une aventure intellectuelle
sans pareil ; une aventure longue, fastidieuse, jalonnée de haut et de bas ; une aventure nourrie
d'échanges, de débats, d'argumentaires, de choix ; une aventure semée d'embuches et de
défis ; une aventure qui se termine par le bonheur du devoir accompli après de longues années
à parcourir les méandres d'un projet scientifique. Mais cette aventure n'en est pas moins une
aventure humaine. Que serait ce travail sans l'apport de proches qui nous entourent ? Que
serait-il sans un soutien bienvenu ? Sans critique de toute sorte pour avancer ? Sans une
motivation et un encouragement quand les résultats ne sont pas au rendez-vous ? Que serait-il
si le jour d'une découverte personne n'est là pour vous lire, vous comprendre, ou vous
reprendre ? Cette aventure intellectuelle n'aurait pas été possible sans tout cela, et sans toutes
ces personnes.
Mon premier regard se porte sur mon directeur de thèse, Bertrand Blancheton, qui par
ce projet a su cerner ma personnalité, et surtout qui a permis qu'il soit arrivé à son terme. Il en
a fallu des discussions, des échanges, des conseils, des orientations, des accords, des
désaccords, assez rares il est vrai, et des rapports d'étapes jusqu'au manuscrit. Mais, ce ne fut
pas que des échanges universitaires, je lui tiendrai toute ma reconnaissance pour le soutien
sans faille, et son rôle dans mon parcours académique. Il en aura fallu de la patience...
Mon second regard se tourne vers Guy Poirier, directeur du Crédit municipal de
Bordeaux, qui m'a ouvert son établissement, mis à disposition tous les documents disponibles,
et qui a toujours été là pour répondre à mes nombreuses interrogations. Comme Bernard
Candiard, directeur du Crédit municipal de Paris, qui m' permis de réaliser une enquête sur
son établissement.
Je ne saurai oublier les membres du jury d'avoir eu l'amabilité, le courage, et la volonté
de me juger et de m'évaluer. A Nathalie Sigot et Pierre-Charles Pradier, pour leurs
commentaires et leur rapport. A Pierre-Cyrille Hautcoeur, président du jury, pour
l'organisation des débats et de la soutenance. A Hubert Bonin et Marc-Alexandre Sénégas,
pour leurs commentaires.
L'aventure humaine ne s'arrête pas à l'Université, l'amitié de mes proches, leur
bienveillance, leur soutien, leur remarque, et leur intérêt pour tout ce parcours doivent être
soulignés et remerciés. Sylvain, bien entendu, qui de la licence AES au doctorat fut plus qu'un
compagnon de route. Je ne pourrai pas résumer les heures de débats et de discussions, le
temps passé ensemble, les colloques en commun, mais aussi et surtout, tout ce qui fait une
amitié sans faille et le respect. Bien évidemment, je n'oublie pas Julien, qui de son regard
extérieur m'a lu, relu et soutenu. Je n'oublie pas non plus Albane, Matthieu, Nicolas, Liliane,
Teddy, Anthony, Benoit, Jean-Baptiste, Nicolas 'pada', et Andrew, qui dès le départ de
l'aventure ont été là, présents quand il le fallait, confidents et critiques au sens noble du terme.
Que toute ma reconnaissance et mon admiration leur soit portées. Je garde aussi dans le coin
de ma tête, toutes les personnes qui ont croisé un jour ou l'autre mon chemin, et qui ont
participé à mon apprentissage intellectuel et académique.
Ce long travail n'aurait pas été possible sans mes collègues doctorants, j'ai une pensée
toute particulière pour Brice Arnaud et Luc Elie, qui, avec moi, en un certain mois de
septembre ont franchi les portes du GREThA pour se lancer dans le labyrinthe de la thèse.
Leur amitié, soutien, et critique ont façonné mon parcours doctoral. Alexandre Berthe doit lui
aussi recevoir une pensée, le petit nouveau qui a su partager tant de débats, de discussions, et
d'échanges et qui à un moment tout particulier a accepté de me relire... Je n'oublierai bien
évidemment pas TOUS les autres qui m'ont accompagné de près ou de loin, Emmanuel
Lorenzo, qui a su au bon moment m'orienter, Isabelle Salle, Diego Useche, Amanda Vargas,
Natacha Laskowski, Pierre Fauvet, Laurent Bergé, Matthieu Bonal, Rémi Delille, Caroline
Granier, Nicolas Bedu, Max Maurin, Laurent Baratin et tant d'autres... Je pense aussi à Léo
Charles et François Chounet, « économistes de l'histoire », qui ont fait que l'on se trouve
moins seul... Pour finir, comment ne pas souligner l'importance de ceux qui ont partagé ce
petit bureau D315, Huihui Ding, Marianne Lanoë, et Romain Jourdheuil.
Je tiens aussi à souligner le rôle des membres du GREThA. Que ceux qui ont croisé
ma route et qui ont participé à ma formation universitaire, à mon apprentissage de la
recherche et à leur regard critique et bienveillant, en soient tous remerciés. Mais je souhaite
remercier plus particulièrement Matthieu Montalban, Marc-Alexandre Sénégas, Samuel
Maveyraud, Eric Berr, François Combarnous, Christophe Carrincazeaux, Emmanuel Petit,
Jean-Patrice Lacam, Jean-Marie Harribey, et Frédéric Poulon. Un dernier remerciement doit
aller tout droit à Lysiane Fontanges qui m'a toujours soutenu.
Bien évidemment, il me reste à avoir une pensée toute particulière pour ma famille. A
mes parents, qui m'ont toujours rendu fier de mes origines, qui ont toujours été là pour moi, et
qui ont permis que tout cela soit possible. A mon père, qui malgré son tempérament réservé,
doit au fond de lui être fier du parcours atteint et achevé, comme moi je peux l'être pour tout
ce qu'il m'a apporté. A ma mère qui m'a soutenu sans commune mesure, et qui aujourd'hui
comme hier à toujours été présente. A mon frère, nous n'avons pas pris le même train, mais il
nous a amené au même endroit, celui de l'accomplissement de nos projets de vie. Je pense
aussi à Emilie. A Arnaud et à Romain, certes thésards en sciences physique, mais thésards
quand même. Ainsi qu'à toute la famille Pastureau-Royon...
Une pensée toute particulière ira vers mes grands parents, Edith, Odette, William et
Pierrot. Où qu'ils puissent être à présent, ils ont été de près et de loin à mes côtés.
Il ne reste qu'une personne, celle qui partage mon quotidien, mes doutes, mes joies,
mon caractère, qui a été là dès le début mon premier soutien qui n'a jamais douté... merci
Céline.
RESUME
Créé dans les villes marchandes d'Italie du Nord au XVe siècle pour lutter contre l'usure, le
Mont-de-Piété est devenu incontestablement un acteur fondamental de l'aide sociale à travers le prêt
sur gages. Promoteur d'une économie sociale de bienfaisance, il met au cœur des préoccupations le
rôle de l'argent comme une forme d'outil d'intégration économique et sociale à la société en voie de
modernisation. Il agit comme une institution protectrice d'un salariat soumis au paupérisme et aux
aléas sociaux de leur existence. En apportant des capacités financières, il permet au salariat de
compléter ses revenus, quand les salaires sont précaires aléatoires. L'émergence de la Protection
sociale, venant garantir et stabiliser les revenus, concurrencerait la finance sociale issue du Mont-de-
Piété. Ainsi, l'action sociale institutionnalisée retourne les conceptions de l'aide, l'aide privée,
individualisée, et marchande du XIXe siècle est remplacée par une aide publique, collective et non
marchande. L'activité du prêt sur gages devient progressivement insignifiante, le Crédit municipal
s'intègrera dans une logique bancaire. Mais la fin du XXe siècle voit renaître l'institution, le
microcrédit social prend une nouvelle place. Sous l'effet de l'évolution de l'intensité de la Protection
sociale, de l'apparition d'une nouvelle pauvreté, et de l'expression d'un nouveau risque lié à l'exclusion
bancaire et financière, le prêt sur gages en consacrant un « argent secours » (re)introduit une forme de
protection sociétale spécifique.
TITLE
Social microcredit : Aid-cash in historical perspective. The case of pawnbroking activities at the
Bordeaux “Crédit Municipal” since 1801.
ABSTRACT
The first pawnshop, or "Mont-de-Piété," was created in 15th-century Italy to fight usury. The Mont-de-
Piété and its pawn loan unquestionably became a fundamental pillar of social care. It promotes a
charitable social economy and regards money as being at the center of all concerns for social and
economical integration within a modernising society. It plays the role of a protective institution for
wage earners subjected to pauperism and the social hazards of existence. The Mont-de-Piété allows
wage earners to supplement their incomes by providing financial capacities when wages are low or
uncertain. However the emergence of Social Welfare which stabilised incomes soon competed with the
social financing provided by the Mont-de-piété. Thus institutionalised social policies brought a new
light on the concept of social aid. 19th-century private and individualised social aid was gradulally
replaced by public and global social welfare. Pawnbroking activities decreased significantly and soon
the Crédit Municipal will assimilate the logic of banking institutions. However, toward the end of the
20th century the Mont-de-Piété institution comes up again and social microcredit progressively rises
up in importance. Since the end of the 20th century, consequences of the liberal economic organization
- such as social exclusion and banking exclusion - the Crédit Municipal activity has (re)developped
and evolved. Nowadays, the Crédit Municipal is, just like the Mont-de-Piété used to be, an institution
which allows for or facilitates social inclusion. In fact, the Crédit Municipal and its pawnbroking
activities are re-establishing a new form of specific social protection.
MOTS-CLES
Microcrédit social, économie sociale, finance solidaire, histoire économique et sociale, argent secours.
KEYWORDS
Social microcredit, social economy, social finance, economy an social history, money
Table des matières
INTRODUCTION......................................................................................................................9
PARTIE I...................................................................................................................................31
DU MONT DE PIETE AU CREDIT MUNICIPAL DE BORDEAUX....................................31
CHAPITRE I : ESSOR ET PROSPERITE DU MONT-DE-PIETE A BORDEAUX, LE PRÊT
SUR GAGES ET LA LUTTE CONTRE LE PAUPERISME...................................................35
1.1.1. De la naissance du Mont-de-Piété au XVe siècle... au crédit social et populaire à
Bordeaux au début du XIXe siècle.......................................................................................37
1.1.1.1. Aux origines du microcrédit...genèse d'une institution, 1450-1802........................37
1.1.1.1.1 Géographie historique des Monts-de-Piété.....................................................37
1.1.1.1.2. L'homme, la banque et l'économie................................................................47
1.1.1.2. Bordeaux : entre prospérité économique et pauvreté... les prémisses à la
constitution du Mont-de-Piété..............................................................................................57
1.1.1.2.1. La société, l'économie française et Bordeaux au tournant du XIXe siècle....57
1.1.1.2.2. De la politique sociale à Bordeaux au Mont-de-Piété comme nécessité.......61
1.1.1.2.3. Un Mont-de-Piété pour la ville......................................................................64
1.1.1.3. Le Mont-de-Piété bordelais à l'épreuve de la réalité (1802-1818)..........................71
1.1.1.3.1. 11 frimaire An 10... l'inauguration et l'apparition des premières difficultés.71
1.1.1.3.2. Malgré tout un décollage réussi, qui appelle des mutations..........................74
1.1.2. Essor et prospérité du Mont-de-Piété bordelais (1818-1914)....................................78
1.1.2.1. Une gestion rigoureuse pour un développement rapide, début de siècle................79
1.1.2.1.1. L'essor des institutions d'initiative privée d'aide sociale à Bordeaux... ........79
1.1.2.1.2. Les prémisses de l'essor. ...............................................................................82
1.1.2.1.3. De la Seconde République à l'Empire : Le Mont-de-Piété est définitivement
installé..............................................................................................................................85
1.1.2.2. Prospérité du Mont-de-Piété de Bordeaux (1870-1914).........................................90
1.1.2.2.1. La place du Mont-de-Piété à Bordeaux.........................................................90
1.1.2.2.2. Quid des taux d'intérêt ?..................................................................................98
1.1.2.2.3. Le Mont-de-Piété à l'aube du XXe siècle....................................................102
1.1.2.3. Le Mont-de-Piété comme acteur local de l'aide sociale d'initiative privée : la lutte
contre le paupérisme...........................................................................................................109
1.1.2.3.1. L'architecture sociale au XIXe siècle...........................................................109
1.1.2.3.2. Le Mont-de-Piété et le crédit social..............................................................114
1.1.2.3.3. Le Mont-de-Piété à la frontière de l'économie sociale ?...............................119
CONCLUSION DU CHAPITRE I : .................................................................................129
CHAPITRE II : LA CAISSE DE CREDIT MUNICIPAL ET LA NOUVELLE QUESTION
SOCIALE, VERS LA BANCARISATION DE L'ACTIVITE (1919-2010)..........................131
1.2.1. Quand la protection sociale chasse le prêt sur gages 1919-1984.............................133
1.2.1.1. Le Mont-de-Piété est mort, vive le Crédit municipal (1919-1945).......................133
1.2.1.1.1. Bordeaux dans l'entre-deux-guerres.............................................................133
1.2.1.1.2. Des temps nouveaux pour l'institution..........................................................137
1.2.1.2. Les « Trente déclineuses » de l'établissement bordelais... ...................................148
1.2.1.2.1. De la Protection sociale institutionnalisée… ...............................................148
1.2.1.2.2. … au déclin du prêt sur gages (1945-1980)..................................................154
1.2.1.3. L'intérêt du microcrédit social ?............................................................................162
1.2.1.3.1. La réponse à la question sociale : l'Etat providence.....................................162
1.2.1.3.2. Vers la fin d'un libéralisme de bienfaisance sociale ?...................................168
1.2.2. Financiarisation, microcrédit social et nouvelle question sociale... ou le prêt sur
gages au XXIe siècle (1980-2010).....................................................................................176
1.2.2.1. Les spectres de la financiarisation.........................................................................176
1.2.2.1.1. Economie de fin de siècle.............................................................................176
1.2.2.1.2. La nouvelle question sociale.........................................................................182
1.2.2.2. De la tentation bancaire au renouveau du microcrédit : 1984-2010......................190
1.2.2.2.1. La Caisse de Crédit municipal et la voie de la bancarisation (1984-1992)..190
1.2.2.2.2. Le prêt sur gages au Crédit municipal depuis 1992 : un retour vers le passé ?
.......................................................................................................................................198
1.2.2.3. La financiarisation des rapports sociaux et le microcrédit social..........................211
1.2.2.3.1. La financiarisation des rapports sociaux, une réelle nouveauté ?.................211
1.2.2.3.2. Le microcrédit social approprié (?) par le Sud : mythes et réalités..............217
CONCLUSION DU CHAPITRE II :.................................................................................227
PARTIE II................................................................................................................................229
DES ORIGINES AUX USAGES DU MICROCREDIT SOCIAL........................................229
CHAPITRE III : LA PROTECTION SOCIALE CONTRE LE MICROCREDIT ?..............233
2.3.1. Dynamiques économiques, tendances sociales, et intensité du microcrédit social..235
2.3.1.1. Le prêt sur gages depuis 1801 : essai de compréhension .....................................235
2.3.1.1.1. Evolution(s) du microcrédit social sur longue période.................................235
2.3.1.1.2. Du microcrédit à la protection sociale..........................................................247
2.3.1.2. Le prêt sur gages à l'épreuve de l'action sociale institutionnalisée (1945-2010)..257
2.3.1.2.1. Le prêt sur gages depuis 1945, quels enseignements ?.................................257
2.3.1.2.2. L'impact de la protection sociale sur le microcrédit social : un essai statistique
.......................................................................................................................................267
2.3.2. Regard croisé sur la protection sociale et le microcrédit social... ...........................275
2.3.2.1. Le microcrédit social comme protection individuelle et sociétale –
complémentarités et/ou contradictions avec l'action publique...........................................275
2.3.2.1.1. La protection sociale concurrente du prêt sur gages ?..................................275
2.3.2.1.2. Utilité du prêt sur gages, légitimité du microcrédit social ?.........................280
2.3.2.2. Le prêt sur gages, un révélateur de la marchandisation de la protection...............284
2.3.2.2.1. L'économie, le marché et la protection : encastrement et désencastrement.284
2.3.2.2.2. Les formes de la protection...........................................................................290
CONCLUSION DU CHAPITRE III..................................................................................299
CHAPITRE IV : DE L'USAGE SOCIAL DE L'ARGENT DU MICROCREDIT SOCIAL.301
2.4.1. Le rôle ambigu de la monnaie : intégration et exclusion.........................................303
2.4.1.1. Appréhender la monnaie comme un fait social total : outil d'intégration..............303
2.4.1.1.1. Le fait monétaire...........................................................................................304
2.4.1.1.2. La monnaie, instrument d'intégration par le marché....................................310
2.4.1.1.3. Les usages sociaux de la monnaie................................................................314
2.4.1.2. La dynamique de l'exclusion économique et monétaire........................................319
2.4.1.2.1. Les processus d'exclusion au cœur de la monnaie........................................319
2.4.1.2.2. Le(s) phénomène(s) d'exclusion monétaire..................................................325
2.4.2. Le microcrédit social comme outil de l'inclusion monétaire...................................331
2.4.2.1. De l'usage du microcrédit social............................................................................331
2.4.2.1.1. Le prêt sur gages à Paris et Bordeaux : une étude des usagers.....................331
2.4.1.2.2. Les pratiques du prêt sur gages.....................................................................344
2.4.1.2.3. Le prêteur et l'emprunteur sont-ils des agents rationnels au Crédit municipal ?
.......................................................................................................................................354
2.4.2.2 Le prêt sur gages comme « argent secours »..........................................................361
2.4.2.2.1. L'argent des pauvres : pratiques, imaginaires et comportements.................361
2.4.2.2.2. « L'argent secours » comme l'innovation sociale du prêt sur gages.............370
CONCLUSION DU CHAPITRE IV :................................................................................385
CONCLUSION GENERALE.................................................................................................387
BIBLIOGRAPHIE .................................................................................................................395
ANNEXES .............................................................................................................................413
UNE PREMIERE ASSEMBLEE GENERALE SOUS LE SIGNE D'UN PARI
REUSSI.....................................................................................................................415
LE MONT-DE-PIETE A BORDEAUX AU XIXe SIECLE.....................................417
Tableau I : Nombres de nantissement et montant entre 1875 et 1879..................417
Tableau II a : Récapitulatif des opérations pour l'année 1876..............................417
Tableau II b : Récapitulatif des opérations pour l'année 1880.............................417
Tableau II c : Récapitulatif des opérations pour l'année 1890..............................418
Tableau II d : Récapitulatif des opérations 1878-1888 :......................................418
Tableau III : Bénéfices de 1870-1914..................................................................419
Tableau IV : Opérations d'engagement................................................................419
Tableau V : Evolution des modalités de prêt (1801-1891)...................................420
Tableau VI : Part des ventes.................................................................................420
Tableau VII : Prêt moyen.....................................................................................421
Tableau VIII : Opérations entre 1870 et 1895......................................................422
Tableau IX : Engagements par catégories............................................................423
Tableau X : Renouvellements par catégories.......................................................423
Tableau XI : Ventes par catégories.......................................................................424
Tableau XII : Répartition des prêts par catégories et par établissements.............424
Graphique I : Opérations des établissements français entre 1872 et 1894...........425
L'ETABLISSEMENT DANS LE PREMIERE MOITIE DU XXe SIECLE............426
Tableau XIII : Opérations entre 1895 et 1918......................................................426
Tableau XIV : Opérations entre 1918 et 1934......................................................427
Graphique II : Opérations entre 1900 et 1934......................................................427
OPERATIONS DU CREDIT MUNICIPAL DE 1951 à 2010..................................428
Tableau XV : Opérations entre 1951 et 1960.......................................................428
Tableau XVI : Prêts aux fonctionnaires...............................................................428
Tableau XVII : Opérations entre 1960 et 1970....................................................429
Tableau XVIII : Opérations entre 1970 et 1980...................................................429
Tableau XIX : Opérations entre 1980 et 1990......................................................430
Tableau XX : Opérations entre 1990 et 2000.......................................................430
Tableau XXI : Opérations entre 2000 et 2009......................................................431
Graphique III : Evolution des opérations entre 1951 et 2009..............................431
OPERATIONS DES PRINCIPAUX CREDITS MUNICIPAUX 1950 A 1980........432
Tableau XXII : Opérations des principaux Crédits municipaux années 50.........432
Tableau XXIII : Opérations des principaux Crédits municipaux années 60........433
Tableau XXIV : Opérations des principaux Crédits municipaux années 70........434
LES DIRECTEURS DU MONT-DE-PIETE ET DE LA CAISSE DE CREDIT
MUNICIPAL.............................................................................................................436
ETUDE ECONOMETRIQUE : variables explicatives............................................437
EVOLUTION DE LA PAUVRETE ET DE L'EXCLUSION SOCIALE SELON LES
INDICATEURS DE L'ONPES.................................................................................439
PRESENTATION DES ENQUETES SUR LES CREDITS MUNICIPAUX DE
BORDEAUX ET DE PARIS....................................................................................440
Enquête sur l'établissement de Bordeaux.............................................................441
Enquête sur l'établissement de Paris....................................................................445