El nuevo y valiente mundo de la Banca Abierta | Accenture

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CÓMO SACAR
PROVECHO DE
OPORTUNIDADES
COMERCIALES
ENTRANTES Y
SALIENTES
EL VALIENTE
NUEVO
MUNDO
DE LA BANCA ABIERTA
EL NUEVO CAPITULO DE
CÓMO TRIUNFAR EN
LA ECONOMÍA DIGITAL
90
%
DE LOS BANQUEROS
encuestados por Accenture
considera que la Banca Abierta
impulsará el crecimiento
orgánico en hasta el 10%.1
Resumen ejecutivo 3

¿Qué pueden aprender los bancos
de los comerciantes holandeses del

siglo XVII? 4

Comercio saliente: la expansión

que traspasa los muros del banco 8

Comercio entrante:
al alcance de la mano 12
Nos guste o no, la banc a llegó
para quedarse 15
2 | EL VALIENTE NUEVO MUNDO DE LA BANCA ABIERTA Copyright ©C 2o0p1y8r iAgchct e©n t2u0re18. TAocdcoesn ltousr ed. eArlel crihgohst sr ereseservraveddo.s.
MUCHOS EJECUTIVOS Y
COMUNICADORES DE LA
INDUSTRIA VEN A LA BANCA
ABIERTA COMO UNA TENDENCIA
ESTRUCTURAL INEVITABLE
Y GALOPANTE
Sin embargo, existen opiniones muy • Los bancos establecidos deberán

diversas acerca del impacto que la actuar con decisión para asegurar su
Banca Abierta puede tener sobre los participación en el nuevo valor que se
bancos establecidos y de las creará, de la misma manera en que los
medidas que deberían tomar para comerciantes emprendedores de la
sacar provecho de esta tendencia. economía abierta holandesa del siglo
Situaciones similares registradas en la XVII lograron establecerse para luego
historia económica y de otras industrias dominar las rutas comerciales redituables
nos permiten formular algunas de todo el mundo.
predicciones claves:
• Los bancos establecidos que solo se
• Habrá ganadores y perdedores enfoquen en cosechar los beneficios de
evidentes, como resultado directo de su franquicia de negocios actual deberán
sus propias acciones. Sin embargo, esperar un desgaste cada vez más rápido,
es probable que la industria bancaria, algo muy similar a lo acontecido en la
considerada como un todo, participe economía cerrada de Japón durante el
en una torta económica más grande, siglo XVII.
ya que las nuevas oportunidades de
creación de valor surgen más rápido Este informe reúne las opiniones y las
que el desgaste de las antiguas investigaciones más recientes de Accenture
fuentes de valor. sobre el tema de la Banca Abierta.
Ofrece información sobre la manera en que
las instituciones financieras establecidas
• Los ganadores serán aquellos
bancos que adopten la Banca Abierta pueden actuar con decisión para sacar
provecho de las oportunidades de negocios
y modernicen su modelo de negocios,
de manera tal de abrirlo a terc eros y bilaterales que brinda la Banca Abierta,
aceptar que ese jardín amurallad o independientemente del arquetipo de
modelo de negocios más amplio que
que les permitía mantener una
decidan adoptar para triunfar en la
posición privilegiada en la economía
es cosa del pasado. economía digital.
• Los participantes de la industria
podrán sacar provecho de una
transición temprana gracias a las
oportunidades de “exportación” e
“importación” disponibles tanto para
los bancos establecidos como para
los rivales.
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¿QUÉ PUEDEN APRENDER

LOS BANCOS DE LOS COMERCIANTES
HOLANDESES DEL SIGLO XVII?
La mayoría de los bancos están La versión cerrada de la economía Al igual que en el caso de las aldeas
acostumbrados a operar dentro de un japonesa es idéntica a la banca japonesas, los bancos comerciaron
sistema equivalente a la economía tradicional en muchos aspectos. activamente entre ellos y, en general,
japonesa del siglo XVII: un gran jardín La mayoría de los bancos tienen una desconfiaron de los extranjeros que
amurallado a resguardo de todo lo q ue integración vertical, lo que abarca podían llegar a perturbar la manera
estaba aconteciendo en el resto todos los aspectos de la cadena de clásica de hacer las cosas.
del mundo. valor (desde la generación y el
mantenimiento hasta la gestión de Todo eso está a punto de cambiar.
De conformidad con el Edicto Sakoku riesgos y de balances). También
de 1635, Japón cerró sus fronteras, sacaron provecho de la protección de
aisló su economía e intentó crear una las barreras regulatorias de ingreso,
cultura estable y protegida que que en general ayudaron a evitar las
estuviera libre de influencias externas. amenazas entre industrias ocasionadas
Con la excepción del comercio por comerciantes minoristas, empresas
limitado con la Dutch East India de telecomunicaciones y gigantes de
Company y comerciantes chinos a tecnología de consumo, al tiempo que
través del puerto de Nagasaki, Japón permitieron que la competencia entre
fue una economía cerrada y una bancos prosperara.
sociedad cerrada. Si bien luego de la
publicación de este Edicto siguió un
período de crecimiento social y
económico controlado, la economía y
la cultura de Japón terminaron
estancándose debido a su deseo de
aferrarse al pasado en vez de abrazar
el futuro.
65
%
DE LOS ENCUESTADOS
consideran que la
Banca Abierta es
más una opo rtunidad
que una amenaza.
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Las API: un nuevo e stilo Mientras que Japón cerraba sus puertas, de ideas y religión; todo ello a pesar de
la República de los Siete Países Bajos la falta de recursos naturales y la frecuente
de ruta comercial
Unidos estaba ajustando una red de rutas turbulencia política de Europa.
Impulsados por una combinación de comerciales a nivel mundial y sociedades
presión competitiva y acciones comerciales que abarcaban todo el mundo La investigación de Accenture sugiere que
regulatorias como la Directiva sobre conocido (incluso Japón). los bancos saben que el modelo de
servicios de pago revisada (Payment Desde una parcela de tierra en el noreste economía cerrada de Japón ya no es viable.
Services Directive, PSD2) en Europa y europeo, comerciantes emprendedores La Figura 1 muestra que, incluso a pesar de
la iniciativa de Banca Abierta en el generaron un increíble crecimiento en la la compulsión regulatoria en Europa,
Reino Unido, los bancos se están economía holandesa y, al mismo tiempo, la cantidad de API bancarias d isponibles
viendo obligados a implementar un inventaron la idea de compartir riesgos para la conexión de terceros creció
modelo de banca abierta y comenzar a que es típica de las sociedades anónimas. significativamente de cifras de apenas dos
operar en un mundo donde la cadena La Dutch East India Company, una dígitos en la década pasada a más de
de valor se está fragmentando cada compañía fundada para estabilizar y 1.500 en 2017.
vez más y el entorno de la competencia aumentar los ingresos generados por la Después de la implementación de la PSD2
se intensifica. En este valiente y nuevo comercialización de especias holandesas, en 2018, esta cifra volverá a aumentar y
mundo, los clientes de los bancos era una de las grandes joyas de la corona probablemente, se multiplique por 10.
podrán compartir el acceso a sus datos comercial del estado. A nivel especulativo, Estimamos que, para el año 2020, € 61.000
financieros con terceros no bancarios la Dutch East India Company estaba millones (siete por ciento) del fondo de
mediante el uso de interfaces de valuada en $ 7.900 billones al valor de la ingresos bancarios totales de Europa esté
programación de aplicaciones moneda de hoy (lo que equivale a más de asociado con actividades habilitadas por la
(Application Programming Interfac es, 20 de las compañías más grandes del Banca Abierta.3
API). Los terceros podrán integrar sus mundo actual reunidas), según lo indica
servicios con los del banco para crear Visual Capitalist.2 El éxito económico
una experiencia superior para los permitió a Holanda disfrutar una Edad de
consumidores. Por lo tanto, el Oro caracterizada por una sociedad
futuro de la banca se parece más a la cosmopolita que generó algunas de las
economía holandesa del siglo XVII que grandes artes visuales del mundo y
al mundo cerrado característico de un enfoque tolerante y abierto en cuestión 1,675
Japón del mismo siglo. Servicios de valor
agregado *
1,347 Monedas
digitales
FIGURA 1. Crecimiento de los servicios
financieros relacionado con las API 1,066
Pagos
Total acumulado de 2005 a 2017
911
*Otros incluyen: cupones, recompensas, rentabilización,
mercado y seguros. 703
Fuente: Investigación de Accenture basada en el
“Programmable Web API Dashboard”
455
Banca y
mercados de
179 capitales
111
68
2 5 12 38
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
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Ahora, los bancos deben adoptar la Creación de valor mediante En el sentido inverso, a nivel micro,
Banca Abierta para seguir siendo seguirán existiendo ganadores y
el dominio del comercio bilateral
competitivos, relevantes y exitosos perdedores relativos. Las pruebas de
en una economía digital. En nuestra Si bien la desagregación de la cadena los jugadores tradicionales en la
encuesta, que involucró a ejecutivos de valor de la banca, incluso la industria de las telecomunicaciones
de 100 grandes bancos, el 65 por proliferación de las interfaces de (mientras el fondo de ingresos móviles
ciento de las personas encuestadas asociación, todavía se encuentra en su pasó de las redes a los motores de
indicó que la Banca Abierta es una etapa inicial, la tendencia es bastante búsqueda, los proveedores de contenidos
oportunidad y no una amenaza, el 52 clara. La Banca Abierta se transformará y las redes sociales) es una historia
por ciento la ve como una manera de rápidamente en una realidad de la aleccionadora. Como en todas las
diferenciarse de sus competidores industria. A medida que se vaya relaciones comerciales, es probable que
tradicionales y el 99 por ciento piensa desarrollando, no quedarán dudas de los perdedores vuelvan al proteccionismo
realizar inversiones importantes en que habrá ganadores y perdedores y afirmen que la banca es especial y
iniciativas de Banca Abierta antes de entre los bancos establecidos. A nivel necesita un tratamiento diferente al del
2020 (Figura 2). macro, David Riccardo, un economista resto de la economía. Sin embargo, la
clásico, demostró que un mercado trayectoria de la regulación de la Banca
abierto puede beneficiar a ambas partes Abierta y la ambición de los competidores
y generar niveles más altos de actividad tecnológicos globales (como Alibaba,
económica general mediante la Amazon y Tencent) sugieren que es
explotación de ventajas comparativas. improbable que esta táctica tenga éxito
y que el entorno competitivo se tornará
inevitablemente más complejo y
FIGURA 2. Bancos que invie rten en
heterogéneo.
iniciativas de Banca Abierta
La capacidad de los entes reguladores
Fuente: Encuesta de opinión de Accenture sobre la
nacionales para implementar barreras
banca abierta (2017)
comerciales o protectoras significativas
¿Cuándo planea realizar sus principales inversiones en la está comenzando a ser algo políticamente
Banca Abierta o en iniciativas relacionadas con la PSD2? insostenible y, en el futuro, será menos
factible desde el punto de vista práctico.
Sin ningún plan más 1% 3% 0% 0%
allá del cumplimiento 4% 3% 5%
Para el 2020 3%
10%
9%
Para el 2019 16%
29%
63%
70%
Para el 2018 61%
51%
23%
Ya invertido 18% 17%
14%
América
Global APAC Europa
del Norte
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Para capitalizar la Banca Abierta y las Al igual que en el caso de otros Para el 2020,
inversiones estratégicas en dicha negocios digitales, los bancos también
los bancos
banca, los bancos deben dominar el deben aprender la importancia de
arte de la independencia y el comercio “ser visibles” a través de las API que europeos que
bilateral. Los ganadores crearán valor publican. Así como PayPal es visible a
utilicen la Banca
en base a los flujos de exportaciones través del portal de su API, lo que permite
e importaciones y sabrán navegar que millones de nuevos clientes minoristas Abierta para
hábilmente por un mercado mucho en línea se conecten a su red año tras año
transformarse en
más competitivo, donde casi todos los (lo que a su vez impulsa el aumento de la
sectores pueden presentar amenazas cantidad de usuarios finales y transacciones),
líderes digitales
estratégicas. También deberán los bancos necesitan que los terceros
competir en un mundo donde las puedan encontrarlos en el ecosistema podrán generar
instituciones no bancarias tendrán digital para que dichos terceros puedan
hasta:
la capacidad de imitar de manera hacer el trabajo necesario para poner los
razonable las relaciones bancarias servicios bancarios a disposición de
tradicionales a partir de sus sus clientes.
20
componentes, generalmente a través del fondo de
%
de asociaciones, y buscar que el ingresos de
alcance, la confianza y la lealtad de préstamos
los clientes, se rentabilicen mediante
servicios financieros todo a un ritmo 21 el fondo de
cada vez más acelerado. % ingresos de
cuentas corrientes
17
%
de pagos

12
%
de inversionistas
minoristas5
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COMERCIO SALIENTE:
LA EXPANSIÓN QUE TRASPASA
LOS MUROS DEL BANCO PARA
ATENDER MEJOR A LOS CLIENTES
Desde una perspectiva exportadora, con Siempre que sean relevantes, fáciles Por ejemplo, DBS en Singapur acaba de
el permiso de los clientes, los bancos de usar y visibles, los terceros harán el lanzar un portal para desarrolladores de
sujetos a la PSD2 en Europa están siendo trabajo pesado en lo que se refiere al API que ofrece 155 servicios (entre los que
obligados a poner datos de cuentas sin desarrollo de propuestas atractivas a se incluyen recompensas, pagos y
procesar (incluso el historial de fin de que otras personas utilicen las transferencias de fondos 6 ). Estos servicios
transacciones y los saldos) a disposición API para crear ofertas nuevas y ya fueron utilizados por socios como
de terceros de manera regulada y segura mejoradas para los clientes finales. McDonalds y Property Guru para mejorar
a través de un conjunto de API estándares. De la misma manera en que se observa los productos y los servicios que ofrecen a
Luego, los terceros proveedores (es decir, a un niño mientras construye estructuras sus clientes. En Europa, BNP se asoció con
todos los pertenecientes a otros bancos, increíbles a partir de una simple pila de el Open Bank Project 7 para poner una
compañías fintech, minoristas, empresas bloques de Lego, es posible que los amplia gama de API a disposición de
de telecomunicaciones, aseguradoras y bancos se sorprendan al ver lo que los terceros mediante un entorno seguro de
gestores de patrimonios) pueden utilizar terceros pueden crear con sus servicios. aprendizaje donde los desarrolladores
dichas API para incorporar esta información pueden experimentar antes de publicar
a sus plataformas con el objetivo de En América del Norte y Asia, no existe ofertas que incorporen servicios bancarios
mejorar los productos y los servicios que ninguna norma que obligue a romper la atomizados, tales como la gestión de
ofrecen. Esto es equivalente a la manera cadena de valor tradicional de los bancos. identidades. Según lo indica la experiencia
en que los desarrolladores digitales pueden Sin embargo, existe una presión de los mercados líderes en cuestiones de
vincularse rápidamente a Google Maps o competitiva cada vez mayor y una ventaja Banca Abierta, la base de la competencia
colocar un botón de “Iniciar sesión con presumible para aquellas empresas que cambia efectivamente de soluciones
Facebook” en sus aplicaciones o en su muevan las fichas primero, ventaja que bancarias completamente integradas a
sitio web. De conformidad con la PSD2, crece a partir de la creación de un bancos que compiten a través de portales
los terceros también pueden iniciar modelo de asociación o el dominio para alentar a más y más desarrolladores a
transacciones de pago entre bancos en temprano de las API. La proliferación de usar los servicios componentes del banco.
nombre del cliente. Lo interesante de las los portales para desarrolladores de
API es que el banco que las publica no bancos, donde terceros pueden acceder
tiene que cuestionar cómo serán utilizados a las API, indican la presión que están
los servicios que componen dichas API y sufriendo los bancos en estos m ercados
que están ofreciendo. para exportar datos de los clientes,
habilitar microservicios bancarios y crear
asociaciones estratégicas que beneficien
a sus clientes finales.
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Oportunidades en el Los bancos pueden ampliar el utilizando un préstamo del BBVA con
mercado saliente desarrollo de sus API más allá de los solo cliquear el botón de préstamos
requisitos regulatorios mínimos para incluido en la pantalla de pago de la
Si bien este flujo similar a la exportación ofrecer servicios nuevos (tales como tienda minorista.11
expone algunos de los datos, los inicio de sesión único, pago con los Mastercard también ha desagregado
algoritmos y los procesos del banco a puntos acumulados en sus tarjetas de de manera agresiva sus servicios de
riesgos externos (como la canibalización crédito y detracción de crédito) a los tarjeta en una enorme cantidad de API
de los ingresos antes cautivos), también clientes ya existentes y exportar componentes, incluso un servicio de
presenta excelentes oportunidades para datos para gestores de finanzas tokenización que alimenta el negocio
que los bancos mejoren la experiencia personales o aplicaciones contables Braintree de Paypal para los
de sus clientes, generen nuevos flujos de pequeñas empresas como comerciantes.1 2 La red estadounidense
de ingresos, rentabilicen los activos Quickbooks y Xero. Los bancos Zelle S M de pagos entre personas (que
existentes y participen en un ecosistema también pueden vender sus servicios procesó más de 60 millones de
mayor que beneficia a ambas partes. especializados a otras partes, por transacciones en el tercer trimestre de
Al exponer las API a terceros ejemplo, servicios de verificación de 2017) está usando varias API para
desarrolladores, los bancos estarán capacidad crediticia del consumidor atomizar y reagrupar elementos de pago,
obligados a realizar innovaciones mucho a compañías fintech o herramientas para luego volver a venderlos a los
más rápido para poder satisfacer las de gestión de identidades (como KYC) bancos participantes.13
expectativas de esta comunidad a bancos más pequeños, a fin de Para los clientes de negocios, el U.S.
exigente en tiempo real. habilitar su negocio. En algunas áreas, Bank está incorporando su aplicación
como la de la exportación de datos de Accounts Payable Optimizer en la
Al adoptar los nuevos roles de Proveedor pequeñas empresas a aplicaciones plataforma contable Sage Live, lo que
de Servicios de Iniciación de Pagos contables, estas integraciones ya brinda un análisis del flujo de capital
(Payment Initiation Service Provider, existen desde hace tiempo, aunque para ayudar a los clientes de pequeñas
PISP) y Proveedor de Servicios de solían ser personalizadas y limitadas. y medianas empresas de Sage en los
Información de Cuentas (Account EE. UU. y Canadá a maximizar su capital
Information ServiceProvider, AISP) En cambio, ahora estamos yendo hacia circulante y gestionar su flujo de capital
introducidos por la PSD2, los bancos un mundo donde estos tipos de en tiempo real.1 4 Estos son solo algunos
pueden crear nuevos productos y interfaces serán estándares, y el ejemplos de cómo los bancos están
servicios y permitir que otros creen intercambio de información será la generando una mayor lealtad de sus
nuevas propuestas, nuevos modelos de regla en vez de la excepción negociada. clientes y nuevos negocios mediante la
negocios y mejores experiencias de exportación de información y servicios.
clientes que ayuden a extender el En base a la combinación de la En base a estos ejemplos, queda claro
alcance y la distribución de los bancos. normativa, las expectativas de los que ya no hay ninguna posibilidad de
Los PISP (por ejemplo, Sofort, Trustly e clientes y la tecnología mejorada, regresar a un ecosistema protegido.
iDEAL8 ) permiten iniciar pagos en línea podemos observar una proliferación
a un comercio electrónico en nombre de casos de uso en materia de Banca
de un cliente, lo que genera una Abierta. La API denominada Bank
alternativa a los pagos con tarjeta tanto Account Starter de Capital One permite
para los clientes como para los a los consumidores presentar solicitudes,
comerciantes. compartir información básica y abrir una

Mint.com es uno de los mejores caja de ahorro de manera rápida y
ejemplos de un AISP, ya que extrae y sencilla desde el sitio web de un tercero.1 0

consolida información sobre las cuentas Todas las API abiertas del BBVA están
de los clientes para ayudarlos a comercialmente disponibles para sus
organizar y gestionar sus finanzas clientes de España a cambio de una tarifa.
personales. Hoy en día, Mint tiene más Por ejemplo, un cliente de una tienda
de 15 millones de usuarios.9 minorista puede financiar una compra
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Asociacion es salientes
su capacidad de distribución y la
Una integración más fácil de los confianza de sus clientes mediante la
productos bancarios con los servicios asociación con un banco tradicional. Abierto ahora: modelos
de terceros también puede ayudar a En este tipo de modelo, el desafío para de negocios bancarios
los bancos a extender el alcance de los bancos será mantenerse como el más aptos para la
sus servicios de distribución al socio preferido en vez de ser un mero exportación
asociarse con organizaciones que proveedor de productos básicos.
De los cuatro arquetipos bancarios
tienen una base de clientes leales. En que Accenture identificó como
¿Cómo tener éxito en el
los EE. UU., CBW es un pequeño banco modelos exitosos de bancos en la
regional de Kansas que ahora está mercado saliente? era digital, dos son los más aptos
para sacar provecho de la Banca
dirigido por un ex ingeniero de Google. Al igual que en el caso de los mapas,
Abierta saliente19:
Ofrece alrededor de 500 API y ya tiene las ayudas de navegación y los mejores
140 socios externos, lo que amplía el diseños de navíos que los comerciantes
• L os asesinos de categoría digital
modelo de negocios de CBW mucho holandeses debieron producir como pueden tornarse omnipresentes
más allá de lo que podrían haber ayuda para navegar por mares y crear una marca que sea la
logrado los pequeños bancos regionales desconocidos, los bancos deben realizar mejor de su clase, valorada por
las personas e imposible de
tradicionales.1 5 Es probable que muchas inversiones que les permitan sacar
imitar por la competencia.
de esas 500 API nunca se utilicen, pero provecho de las oportunidades de
Algunos ejemplos son PayPal,
quizás una de ellas se transforme en una exportación. Square®, Quicken Loans®,
historia de éxito omnipresente como A medida que habiliten los modelos de Rocket Mortgage® y Betterment.
Google Maps, lo que generará una alta negocios de otras compañías, deberán En el caso de los bancos
establecidos, crear asesinos de
demanda de otras API y el surgimiento evitar transformarse en proveedores de
categoría puede ser una manera
de nuevos modelos de negocios todavía productos básicos y quedar ocultos tras de abrirse más rápidamente.
desconocidos. Vale la pena recordar que la cortina de transacciones comerciales, Luego, pueden concentrarse en
Uber, Lyft y todo el modelo de negocios como en el caso de las aplicaciones de migrar el resto del banco hacia
que permite compartir viajes surgió Starbucks y Uber que automatizan los dicho modelo con el paso del
tiempo o en crear una cartera
gracias a que Google publicó su API pagos y los ocultan de la vista de los
vinculada de dichas ofertas que
denominada Map. clientes. En los EE. UU., 8 millones de comience a replicar una oferta
clientes ahora pagan a través de la bancaria integral tradicional.
En el Reino Unido, gracias a su asociación aplicación de Starbucks, lo que
con la Oficina de Correos, el Bank of Ireland representa el 30 por ciento de todas las
• Los proveedores de servicios
ofrece acceso a más de 2,4 millones de transacciones de esta empresa
clientes a todo lo imaginable, desde cajas gigantesca en las tiendas de los EE. UU . p úblicos, como BNY Mellon y
ClearBank®, pueden maximizar
de ahorro y préstamos hasta compraventa Sin embargo, la tarjeta a la que se le
su alcance si trabajan entre
de moneda extranjera, tarjetas de crédito imputan dichos pagos nunca aparece
bambalinas y se concentran en
e hipotecas, en más de 11.000 sucursales en la aplicación.1 7 En el ámbito de las
lograr que sea muy fácil trabajar
de la Oficina de Correos.1 6 Desde la tiendas minoristas, decenas de miles de
con ellos y conectarse a sus
perspectiva de los clientes, están usuarios se están registrando a diario
plataformas. En un mundo más
realizando operaciones bancarias con en la aplicación Walmart Pay, en
fragmentado, habrá más socios
la Oficina de Correos; cuando en realidad comparación con los miles de usuarios
que busquen aprovechar las
el proveedor es el Bank of Ireland, que existían cuatro o cinco meses atrás,
capacidades de terceros. Ser el
que utiliza asociaciones con terceros y en este momento, está muy cerca de
proveedor a gran escala y de
para hacer crecer su balance fuera del superar a Apple Pay en materia de pagos
bajo costo de dichos servicios
mercado interno. móviles en los EE. UU1.8 Queda claro que
podría convertirse en una
A medida que la tecnología mejore y el valor ya no reside en la propiedad de
atractiva estrategia de
las interfaces se estandaricen, será las relaciones de pago sino en la
crecimiento.
más fácil para muchas más entidades plataforma que los clientes utilizan
no bancarias rentabilizar el alcance de para interactuar.
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