Big data : Opportunité ou menace pour l'assurance ? PDF
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� OPPORTUNITE OU MENACE POUR L'ASSURANCE ? PATRICK THOUROT et KOSSI AMETEPE FOLLY Préface de Denis Kessler RB ÉDITION DANGER @) LE PHOTOCOPWGE lUELEUVRE ISBN: 978-2-86325-727-2 Code Géodif : G70764 Copyright© 2016. RB. Édition, Éditions Eyrolles, 18, rue La Fayette -75009. www.revue-banque.fr .µ .s::. CJl ·c > a. Diffusé par les Éditions d'Organisation, 1, rue Thénard, 75240 Paris Cedex OS. 0 u Toute reproduction, totale ou partielle, de la présente publication est interdite sans autorisation écrite de RB Édition ou du Centre français d'exploitation du droit de copie (CFC-20, rue des Grands-Augustins, 75006 Paris), conformément aux disposi tions du Code de la propriété intellectuelle. BIGD ATA � OPPORTUNITE OU MENACE POUR L'ASSURANCE? PATRICK THOUROT ET KOSSI AMETEPE FOLLY - FORSIDES - Préface de Denis Kessler Président-Directeur Général de SCOR .µ .s::. CJl ·c > a. 0 u RB Les auteurs Patrick THOUROT est Inspecteur Général des Finances Honoraire. Il a occupé des fonctions de Direction Générale dans plusieurs entre prises d'assurance et de réassurance (COFACE, Groupe ATHENA, AXA, ZURICH France et SCOR). Il est aujourd'hui Président de Forsides France. Il a été Professeur Associé au CNAM/École Nationale d'Assurances (ENASS) et a enseigné à Sciences Po Paris, Paris Dauphine et HEC. Patrick Thourot est l'auteur, avec Philippe Morin, de l'ouvrage É Solvency 2 en 125 mots-clés, RB dition, 2014. Kossi Ametepe FOLLY est Actuaire chez Forsides France et diplômé de l'ENASS . .µ .s::. CJl ·c > a. 0 u Remerciements Les auteurs remercient chaleureusement leurs collègues, salariés et Associés de Forsides Actuary et Forsides Innovation qui ont soutenu et enrichi cet ouvrage de leurs conseils et de leurs apports d'informa tions, notamment Véronique Mattei et Arnaud Cohen, qui sont les instigateurs du projet de rédaction de ce livre. Ils sont très redevables à Florence Picard et Jean-Marie Nessi, émi nents actuaires, pour leurs orientations et leurs réflexions, qui en ont guidé la conception. Ils expriment leur gratitude à M. Pierre-Grégoire Marly (Professeur des Facultés de Droit), M. Régis Delayat (DSI de SCOR), M. Philippe Marie-Jeanne (AXA), M. Pierre-Alain de Malleray (DG de Santiane), M. Fabrice Pesin (Médiateur du crédit au ministère des Finances), et à l'ensemble des interlocuteurs qui leur ont fourni des informations et des idées pour la construction du livre. Ils remercient enfin Mesdames Florence Besset, Géraldine Fontaine et Gisèle Michelet qui ont fait bien plus que transcrire avec talent et patience leurs manuscrits, après les avoir déchiffrés . .µ .s::. CJl ·c > a. 0 u .µ .s::. CJl ·c > a. 0 u Préface N ous sommes résolument entrés dans l'ère du Big Data une ère « », de recueil et de disponibilité d'une quantité extraordinaire de don nées à travers le monde. Confondu avec ses propres outils de collecte, ce phénomène tend à être réduit à la question de la digitalisation « » des entreprises et de la facilitation d'accès à des informations exis tantes, dont le traitement pourrait, à tort, sembler secondaire. Les auteurs du présent ouvrage s'attachent justement à démontrer comment Big Data révolutionne surtout le traitement des données ainsi que ses impacts sur les métiers et l'organisation des assureurs. Ils ont su prendre, à juste titre, leurs distances avec la technologie informatique des c/oud et autres objets connectés. Car le Big Data va, en effet, bien au-delà de ses aspects technologiques et annonce des bouleversements profonds dans l'activité d'assurance des personnes, des biens, des entreprises et des particuliers. À travers ce que les auteurs appellent le monde de l'algorithme comportemental prédictif, pointe toute une révolution de la science actuarielle et de la théorie même de l'assurance. Le prix actuariel du risque prend le pas sur la segmentation traditionnelle des tarifs, sur la mutualisation nécessaire, sur le prix fixé en fonction du coût moyen rétrospectif des sinistres. La tarification par la crédibilité remplace la tarification au coût moyen. La frontière de l'assurabilité est repoussée et tout ce qui repose sur un aléa devient désormais assurable. Les auteurs font ainsi entrevoir la fin des régimes obligatoires et réglementés d'assurance : à chacun d'assumer la quote-part de .µ risque qu'il souhaite en fonction de son appétit pour le risque et .s::. « » CJl ·c de sa vision de sa propre solvabilité. > a. 0 u Cela ne va pas sans difficulté et les assureurs doivent trouver un équi libre difficile entre utilisation des données individuelles et protection de la vie privée des assurés. Il peut sembler paradoxal d'observer qu'alors que la médecine prédictive et le profilage des fraudeurs « » 8 1 BIG DATA -MENACE OU OPPORTUNITÉ POUR L'ASSURANCE? peuvent provoquer de vives réactions, l'usage des réseaux sociaux ou des objets connectés, qui a pour conséquence de dévoiler de nom breuses données privées gratuitement, ne soulève pas les mêmes réactions. Sagesse et prudence s'imposent donc : si l'on peut boule verser la science actuarielle, on ne bouleverse pas le contrat social. De plus, la réglementation en matière de protection des données s'in tensifie. La France est pionnière en Europe dans le contrôle de l'accès aux données personnelles des citoyens. Les auteurs démontrent bien les hésitations des Pouvoirs publics entre la mise à disposition crois sante de données publiques (via l'open data) et l'encadrement de l'exploitation des données privées, notamment en matière de santé. Enfin, les auteurs conservent une lecture réaliste et dépassionnée de ce nouvel eldorado du Big Data qui éblouit les actuaires, les ges tionnaires d'actifs et les dirigeants d'entreprises d'assurance. Quel nouveau modèle d'affaires pour l'assurance ? Quels acteurs sau « » ront utiliser à profit cette révolution ? Qui finalement, dans la chaîne de valeur de l'industrie, améliorera sa rentabilité grâce à ce nouveau paradigme ? Les coûts en hommes, en recherche et en technologie sont lourds pour les acteurs du Big Data, surtout dans le secteur de l'assurance qui est déjà contraint à de nombreux investissements dans ses systèmes de gestion en raison des nouveaux cadres régle mentaires et prudentiels à venir. Patrick Thou rot et Kossi Ametepe Folly sont, cependant, résolument optimistes : héritiers d'un monde confiant dans les bienfaits du pro grès scientifique, ils concluent à l'opportunité à saisir. Mais ils ne sont pas pour autant naïfs : toute maladresse de communication, toute .µ hésitation devant les risques financiers pourraient ralentir durable .s::. CJl ·c ment cette opportunité en France. Le Big Data deviendrait alors une > a. 0 menace industrielle en provenance du monde déréglementé. J'espère u sincèrement, comme les auteurs, que cela ne se réalisera pas. Denis Kessler Président-Directeur général de SCOR SE Sommaire Préface de Denis Kessler 7 ................................................................... Président-Directeur général de SCOR Avant-Propos 11 .................................................................................. Première Partie L'écosystème du Big Data aujourd'hui 13 ........................................... Chapitre 1 Les définitions et l'écosystème du Big Data 15 ................ Annexe Dictionnaire de la Data Science 29 : .................... Chapitre 2 Big Data et Révolution Digitale 41 ................................... Chapitre 3 La propriété des données : frein ou levier ? 51 ............... Deuxième Partie Le Big Data et les métiers de l'assurance 65 ....................................... Chapitre 4 Le marketing 3.0 : du produit d'assurance c à la valeur client 67 0 :;:::; .......................................................... "'O 'CIJ Chapitre 5 Vers la tarification prospective comportementale : ca 0::: \0 la révolution de la théorie du risque 81 .-f ........................... 0 N @ Annexe : Principes de tarification des risques .µ .s::. de particuliers, aujourd'hui et demain (avec utilisation CJl ·c >- des facultés données par le Big Data) 99 a. 0 ......................... u Chapitre 6 De la gestion des contrats à la gestion des clients 3.0 ........................................................... 103 10 1 BIG DATA -MENACE OU OPPORTUNITÉ POUR L'ASSURANCE? Chapitre 7 Une assurance sans fraude ? . . . . 117 .................. . ..... ....... . Annexe La fraude à l'assurance dans le Pack : « Assurance » de la CNIL. . . . . . . 125 ...... ....... ..... ....... ..... ....... .. Chapitre 8 Les hommes et les machines du Big Data 129 ................. Troisième Partie Le Big Data et les entreprises d'assurance 139 ................................... Chapitre 9 Big Data et création de valeur : qui est le mieux placé ? ............................................. 141 Chapitre 10 La révolution Big Data dans l'organisation des entités d'assurance ............................................. 157 Chapitre 11 Le modèle économique du Big Data : quel retour sur investissement ? 175 ................................................. Chapitre 12 Le cadre réglementaire en France et en Europe : ouverture ou fermeture ? 189 ......................................... Conclusion Menace ou Opportunité ? ........................................ 201 c Annexe Algorithmes de Machine Learning 205 0 :;:::; ............................ "'O 'CIJ Bibliographie 223 � ................................................................................. .µ .s::. CJl ·c > a. 0 u
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