Apple, Bitcoin, Paypal, Google : la fin des banques ? : Comment la technologie va changer votre argent

115 Pages·2015·0.83 MB·French

by  Philippe Herlin

Une révolution silencieuse se prépare dans le domaine des moyens de
paiements. De l’essor du bitcoin à l’arrivée d’Apple – qui a équipé ses
derniers iPhones d’une puce de paiement sans contact –, les initiatives
se multiplient pour contourner le quasi-monopole des banques.
Philippe Herlin montre comment ces évolutions technologiques vont
changer notre relation quotidienne à l’argent, et, au-delà, comment elles
pourraient rendre nos économies plus saines et plus résilientes. Car elles
permettent d’envisager une rupture avec le système monétaire actuel,
centralisé et rigide, donc fragile.
Ce bouleversement à venir des moyens de paiements est aussi une
réelle menace pour les banques, qui pourraient devenir la sidérurgie de
la prochaine décennie. Avec en filigrane une question clé : quelle
monnaie, quel moyen de paiement, saura inspirer le plus confiance ?

Philippe Herlin est économiste, chroniqueur et docteur en économie du
Conservatoire national des arts et métiers. Il a publié chez Eyrolles
Finance : le nouveau paradigme (prix spécial du jury du Prix Turgot –
2011), Repenser l’économie, L’or un placement d’avenir, France la
faillite ? et l’ebook La Révolution du bitcoin et des monnaies
complémentaires (avec Atlantico).
Son site : philippeherlin.com
Philippe HERLIN
APPLE, BITCOIN, PAYPAL, GOOGLE :
LA FIN DES BANQUES ?
Comment la technologie va changer votre argent
Groupe Eyrolles
61, bd Saint-Germain
75240 Paris Cedex 05
www.editions-eyrolles.com
En application de la loi du 11 mars 1957, il est interdit de reproduire intégralement ou partiellement le
présent ouvrage, sur quelque support que ce soit, sans l’autorisation de l’éditeur ou du Centre français
d’exploitation du droit de copie, 20, rue des Grands Augustins, 75006 Paris.
© Groupe Eyrolles, 2015
ISBN : 978-2-212-56114-2
Sommaire
INTRODUCTION
CHAPITRE 1. QUE VIENT FAIRE APPLE DANS LE PAIEMENT ?
Apple fait du neuf avec du vieux : la puce NFC
Faire avec ou sans les banques ?
Payer avec son smartphone, vraiment ?
Tous les grands acteurs s’y mettent
La carte bancaire, symbole de l’hégémonie des banques
CHAPITRE 2. LES INSUFFISANCES DU SYSTÈME BANCAIRE
ACTUEL
Les moyens de paiement coûtent cher
La moitié de la population mondiale n’est pas bancarisée
Le risque bancaire : la faillite ou la ponction des comptes
Le risque monétaire : planche à billets, inflation, contrôle des changes
CHAPITRE 3. ORANGE MONEY ET M-PESA : L’AFRIQUE EN
AVANCE SUR L’EUROPE !
Un compte bancaire sans banque
Après les paiements, la banque ?
Le déploiement en Europe commence…
CHAPITRE 4. L’INTÉRÊT DES MONNAIES COMPLÉMENTAIRES
Nos monnaies sont des monnaies étatiques
La notion de monnaie complémentaire
Des exemples de monnaies complémentaires
Des caractéristiques particulières
Une réponse à la crise
Des sources théoriques éclectiques
Une idée ancestrale qui redevient d’actualité
Amazon crée sa monnaie !
CHAPITRE 5. LE BITCOIN, LA MONNAIE COMPLÉMENTAIRE POUR
TOUS
Un fonctionnement en réseau décentralisé
Une création monétaire contrôlée et limitée
Une invention qui résout plusieurs problèmes à la fois
La sécurité du bitcoin
D’où vient la valeur du bitcoin ?
Quelles phases de développement ?
Une histoire mouvementée
CHAPITRE 6. COMMENT LA MONNAIE PEUT CHANGER NOS VIES
Diminuer les coûts de transaction profite à tout le monde
L’accès au compte bancaire, un besoin vital
Sortir de la trappe à pauvreté
Favoriser la création de richesses
La résilience comme réponse à la crise
La nécessité de monnaies saines
Une remonétisation de l’or ?
Le bitcoin, un instrument de paiement grand public ?
Comment le bitcoin réinvente l’économie
Les révolutions peuvent aussi être monétaires
CHAPITRE 7. LES BANQUES : LA SIDÉRURGIE DE LA PROCHAINE
DÉCENNIE ?
L’importance des moyens de paiement pour les banques
Le « plan » : habituer à l’usage du mobile
Ce n’est pas l’argent liquide qui pourrait disparaître, mais la carte
bancaire !
Le poids des réseaux bancaires
La remise en cause d’un modèle
Le meilleur ami des banques : les barrières réglementaires
Ces barrières réglementaires n’ont plus de légitimité
Les banques risquent de s’effondrer toutes seules !
La réglementation Bâle III ne protège pas les banques
Le G20 s’inquiète de la solidité des grandes banques mondiales
CHAPITRE 8. LA GUERRE EST OUVERTE !
Apple Pay est boycotté par des chaînes de magasins…
Walmart, le géant américain de la distribution, joue plusieurs cartes
En Chine, Alibaba bouscule tout
Apple menace Paypal…
… ainsi que les opérateurs mobiles
L’enjeu de la lecture des cartes bancaires
L’argent liquide sera-t-il un jour payant ?
Les grands acteurs en jeu
Les banques sont aussi attaquées sur leurs autres métiers
La jonction entre nouvelles technologies et nouvelles monnaies
CHAPITRE 9. LE PROBLÈME DE LA CONFIANCE : DANS LA
MONNAIE ET DANS L’INFORMATIQUE
Existe-t-il un moyen de paiement sûr à 100 % ?
L’apparition du billet de banque
L’étalon-or et la banque centrale
Les accords de Bretton Woods
Le tournant des années 1970
L’arrivée d’Internet
CONCLUSION
INDEX
Introduction
La guerre couve dans le secteur bancaire, mais les banques n’en sont pas
vraiment conscientes, et ceux qui avancent leurs pions ne dévoilent pas toutes
leurs intentions. On parle de paiement mobile, mais est-ce que cela va prendre ?
Quel en est l’intérêt ? Tiens, Apple lance son service de paiement sur son nouvel
iPhone, c’est important alors ? Pourquoi les grands acteurs du Web s’intéressent-
ils au paiement ? simple diversification ou enjeu stratégique ? Et les monnaies
complémentaires, pourquoi se développent-elles ? Le phénomène bitcoin, quelle
est sa signification ?
Et si toutes ces interrogations étaient reliées entre elles et révélaient des enjeux
bien plus profonds et essentiels que la simple question du paiement, comme par
exemple les limites du modèle bancaire actuel, les insuffisances et les risques des
grandes banques, et les alternatives envisageables ?
Le fait de payer constitue un acte des plus banals, que nous faisons plusieurs fois
par jour, mais nous aurions tort de le ramener à quelque chose de secondaire ou
de marginal. Depuis peu, c’est devenu un terrain de manœuvres pour de
nouveaux acteurs, grands ou petits, ainsi qu’un point d’entrée pour d’autres
services financiers, certains totalement nouveaux. Nous sommes au début de
bouleversements, et ils vont être captivants.