Das deutsche Bankwesen: Aufbau, Aufgaben und Geschäfte der Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften

146 Pages·1951·6.954 MB·German

by  Dr. Rudolf Eicke, Dr. Josef Hoffmann, Dr. Kurt Hunscha, Dr. Johann Lang, Dr. Willi Schmidt, Dr. Kurt Tornier (auth.)

DAS DEUTSCHE BANKWESEN
Aufbau, Aufgaben und Geschafte
der
Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften
Aufbau, Aufgaben und Geschafte
der
Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften
Von
Dr. Rudolf Eicke, Dr. Josef Hoffmann, Dr. Kurt Hunscha, Dr. Johann Long,
Dr. Willi Schmidt, Dr. Kurt Tornier
BETRIEBSWIRTSCHAFTLICHER VERLAG Dr. TH. GABLER· WIESBAIJEN
ISBN 978-3-322-96143-3 ISBN 978-3-322-96279-9 (eBook)
DOI 10.1007/978-3-322-96279-9
Sonderdruck aus dem Werk
DIE BANK
Lehr- und Nachschlagewerk fUr Banken und Sparkassen
Copyright by Betriebswirtschaftlicher Verlag Dr. Th. Gabler, Wiesbaden 1951
Inhaltsverzeichnis
A. Die Arbeitsteilung im deutschen Kreditwesen (Dr. Rudolf Eicke) 9
I. Ursachen der Arbeitsteilung . . . . . . . . . . . 10
II. Die Arbeitsteilung im Gebiete der Bundesrepublik 12
1. Das Noten-Emissionsgeschaft . . 12
2. Das Kreditgeschaft . . . . . . . 14
a) Das kurzfristige Kreditgeschiift 14
b) Das mittelfristige Kreditgeschiift 16
c) Das langfristige Kreditgeschiift ohne Effektengrundlage 16
d) Das langfristige Kreditgeschiift auf Effektengrundlage 17
3. Die Arbeitsteilung im Zahlungsverkehr 22
4. Die Arbeitsteilung im Effektengeschiift . . 24
III. Die Arbeitsteilung im Bankwesen Westberlins 26
IV. Die Arbeitsteilung im Kreditwesen der sowjetischen Besatzungszone
und Ostberlins . . . . . 28
1. Notenemission . . . . . 30
2. Pfiege des kurzfristigen Kredits 30
3. Investitionskredite . . . . . 31
4. Die Arbeitsteilung im Zahlungsverkehr 32
5. Die Arbeitsteilung im Effektengeschiift 32
V. Zusammenfassung . . . . . . . . . 33
B. Das westdeutscbe Zentralbanksystem (Dr. Willi Schmidt) 34
I. Errichtung und Organisation des Zentralbanksystems . 34
II. Die zentralbankpolitischen Aufgaben und ihre ErfUllung 43
III. Die interne Funktionsweise des Zentralbanksystems 49
IV. Die Ausweise des westdeutschen Zentralbanksystems 52
V. Probleme der Neuordnung des Zentralbankwesens 54
c. Die privaten Kreditbanken (Dr. Kurt Hunscha) . . 57
I. Das private Bankwesen in Deutschland vor 1945 58
1. Die Glieder des privaten Banksystems . . . . 53
2. Die Wandlungen der Konkurrenzlage seit 1914 62
II. Einfiiisse der politis chen Neuordnung seit 1945 . . . . . 64
1. Die BankenschlieJ3ung in Berlin und der Sowjetzone . . 64
2. Die Dezentralisierung in Westdeutschland. . . . . . . . . . . . . . 67
3. Die Verlagerung von Bankinstituten 68
4. Das private Bankwesen Westberlins 68
III. Der Neuaufbau des privaten Bankgeschiifts nach der Wiihrungsreform
von 1948 ............. 69
1. Die Umstellung der Bankbilanzen 69
2. DM-Bilanzen in der Neubildung 71
D. Sparkassen und Girozentralen (Dr. Josef Hoffmann) 73
I. Die 6ffentlichen Sparkassen . . . . 73
1. Entstehung und Entwicklung . . 73
2. Geschiiftspolitik und Verfassung 78
II. Die Zentralbanken der Sparkassen 83
III. Die Verbiinde der Sparkassen 85
E. Die Kreditgenossenschaften (Dr. Johann Lang) 89
I. Die gewerblichen Kreditgenossenschaften 89
1. Die geschichtliche Aufgabe der gewerblichen Kreditgenossenschaften 89
2. Die Geschiifte der Volksbanken ................. , 93
3. Kreditpolitik ........................... 97
4. Die gewerblichen Kreditgenossenschaf~n innerhalb der westdeut-
schen Bankwirtschaft . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
5. Verbandsorganisation der gewerblichen Kreditgenossenschaften 100
II. Die landwirtschaftlichen Kreditgenossenschaften 102
III. Wirtschaftliche Zentralorganisation 105
F. Die Realkreditinstitute (Dr. Kurt Tornier) . 110
I. Die Organisation des Realkredits . . . . 110
1. Die Entwicklung der Realkreditinstitute . . . . . . . . . . . 110
2. Realkredit der Kapitalsammelstellen 111
3. Der bankmaBig organisierte Realkredit . . 114
II. Die einzelnen Gruppen der Realkreditinstitute 118
1. Die Hyopthekenbanken . . . . . . . . . . 118
2. Die Schiffspfandbriefbanken ....... 121
3. Die 6ffentlich-rechtlichen Realkreditinstitute 121
4. Die gemischten Bodenkreditinstitute 123
III: Die Deckung der Verwaltungskosten 124
IV. Nachstelliger Bodenkredit . . . . . . 125
G. Spl'zialkreditinstitute (Dr. Rudolf Eicke) . . 126
I. Spezialbanken mit offentllchen Aufgaben 127
1. Kreditanstalt. fUr Wiederaufbau 127
2. Finanzierungs-AG ..... . 129
3. Landwirtschaftliche Rentenbank 129
4. Deutsche Genossenschaftskasse 131
5. Industrie-Kreditbank AG . . . 132
6. Vertriebenen-Bank AG . . . . 134
7. Deutsche Bau- und Bodenbank AG 131
8. Deutsche Landesrentenbank und Deutsche Siedlungsbank 136
II. Halboffentliche Spezialbanken . . 137
1. Deutsche Verkehrs-Kredit-Bank AG 137
2. Reichs-Kredit-Gesellschaft AG 137
III. Konzern- und Hausbanken 1:38
IV. Branchebanken 139
V. Auslandsbanken 141
VI. Arbeitnehmer- und Gewerkschaftsbanken 142
VII. Teilzahlungsfinanzierungsinstitute 143
VIII. Bausparkassen . . . . . . . . . . 145
IX. Kassenvereine . . . . . . . . . . 146
X. Entwicklung in der sowjetischen Besatzungszone 147
Mitarbeiter
Bankdirektor Dr. Rudolf Eicke,
Bank deutscher Lander, Frankfurt a. M.
Dr. Josef Hoffmann,
GeschaftsfUhrender Direktor der Arbeitsgemeinschaft Deutscher Sparka3sen
und Giroverbande und Girozentralen, Bonn
Dr. Kurt Hunscha,
Rhein-Main-Bank (friiher Dresdner Bank), Frankfurt a. M.
Dr. Johann Lang
Anwalt des Deutschen Genossenschaftsverbandes (Schulze-Delitzsch) e. V.,
Wiesbaden
Bankdirektor Dr. Willi Schmidt,
Bank deutscher Lander, Frankfurt a. M.
Dr. Kurt Tornier,
stellv. Vorstandsmitglied der Bayer. Hypotheken-und Wechselbank, Munchen
A. Die Arbeitsteilung im deutschen Kreditwesen
Von Bankdirektor Dr. Rudolf E i eke
Bank deutscher Lander, Frankfurt am Main
Die Entwicldung der Arbeitsteilung
Die deutsche Kreditwirtschaft entwickelte sich nach den wirtschaftlichen
Bediirfnissen unserer Volkswirtschaft auBerordentlich vielgestaltig. Die
staatlichen Eingriffe, die anUiBlich der Bankkrise des Jahres 1931 und
wahrend des Hitlerregimes erfolgten, vermochten den Formenreichtum
des deutschen Kreditwesens nicht zu storen. Die Neuordnung der Kredit
wirtschaft, die durch die Besatzungsmachte nach der Kapitulation im west
deutschen Bundesgebiet vorgenommen wurde, lieB trotz der erheblichen
Anderungen des Aufbaues ebenfalls die Grundlagen des deutschen Kredit
wesens groBtenteils unberiihrt.
Die Besatzungsmachte ordneten im Jahre 1948 eine Dezentralisation wich
tiger Teile der Kreditwirtschaft im w est d e u t s c hen Bun des g e -
b i e t an. Diese De zen t r ali sat ion rief eine heftige Kritik hervor,
da die weitgehende Aufteilung vieler Banken die Leistungskraft der Kre
ditwirtschaft beeintrachtigte. 1m Jahre 1950 zeigte sich dann die Bereit
schaft der Besatzungsmachte, die strengen Dezentralisationsvorschriften,
von denen vor allem auch die GroBbanken betroffen wurden, wieder zu
lockern. Eine abschlieBende Entwicklung trat jedo('h bis zum Friihjahr
1951 noch nicht ein.
Ganz anders verlief die Entwicklung in der sow jet i s c hen Be sat
z u n g s z 0 n e und in Berlin. In der sowjetisChen Besatzungszone wurden
nach dem Zusammenbruch samtliche Kreditinstitute geschlossen. Ohne
Vbernahme der Rechtsnachfolge der alten Institute begann ein Umbau
des Kreditwesens nach p 1 a n w i r t s c h aft lie hen Richtlinien. Unter
Anlehnung an das Schema des sowjetischen Bankwesens gingen in der
Sowjetzone die meisten Kreditbanken in der Deutschen Notenbank mit
ihren Filialen auf, die damit das Monopol auf dem Gebiet der Regelung
des Geldverkehrs und des kurzfristigen Kreditgeschafts erlangte. Daneben
bestehen nur noch die Deutsche Investitionsbank mit einigen Filialen als
9
ausschlieBliches Finanzierungsinstitut fUr Investitionen, die offentlichen
Sparkassen zur Pflege des Spargeschafts, einige kleinere Privatbank
geschafte sowie Volksbanken und die Dorfgenossenschaften mit der Deut
schen Bauernbank als Spitzeninstitut.
In G roB b e r 1 i n wurden aIle Geldinstitute durch die Ruhensanordnung
geschlossen. In den W est s e k tor e n B e r 1 ins wurde sod ann die Kre
ditwirtschaft durch 'Griindung neuer Kreditinstitute dem westdeutschen
Bankwesen wieder angeglichen.
I. Ursachen der Arbeitsteilnng
Die weitgehende Arbeitsteilung, die sich in der deutschen Kreditwirtschaft
im Laufe der Jahrzehnte entwickelt hat, beruht auf verschiedenen Ur
sachen.
ArbeiisteiIung nach der Fristigkeit der Kredite
Die Arbeitsteilung richtet sich nach g esc h aft U c hen G e sic h t s
pun k ten. Die wichtigste Tatigkeit eines Kreditinstituts ist die An
nahme von Einlagen und die Gewahrung von Krediten. Geld und Geld
kapital werden aber mit unterschiedlichen Fristen angeboten und kon
nen auch nur mit verschiedenen Fristen und Risiken ausgeliehen werden.
Die natiirliche Entwicklung hat es daher mit sich gebracht, daB sich die
Institute auf bestimmte Kreditgeschafte spezialisierten. Man unter
scheidet gewohnlich ein k u r z f r i s t i g e s, ein mit tel f r i s t i g e s
und ein 1 a n g f r i s t i g e s Kreditgeschaft. Die Grenzen sind hierbei
auBerordentlich fliissig, da sich auch ein in kurzfristiger Form gewahrter
Kredit haufig zu einem langfristigen Kredit entwickelt. In Krisenzeiten
konnte oft beobachtet werden, daB hierdurch leicht Spannungen und
Zahlungsschwierigkeiten im Kreditgewerbe herbeigefUhrt wurden.
Eine scharfe Arbeitsteilung beziiglich der Betatigung im kurzfristigen oder
langfristigen Kreditgeschaft ist jedoch bei den deutschen Kreditinstituten
nicht immer eingetreten. Manche Kreditinstitute, wie die gem i s c h ten
H y pot h eke n ban ken, zu denen die Bayerische Hypotheken- und
Wechsel-Bank und die Bayerische Vereinsbank gehoren, pflegen sowohl
das langfristige als auch das kurzfristige Kreditgeschaft. Die K red i t -
ban ken, wie die Niederlassungen der GroBbanken oder die Regional
banken, sind im allgemeinen bemiiht, im Rahmen ihrer Kapitalkraft
nicht nur kurzfristige, sondern auch mittelfristige Kreditwiinsche zu be
friedigen. Nur wenige Kreditinstitute, wie die De u t s c he B a u- un d
Bod en ban k AG, haben sich auf das mittelfristige Kreditgeschaft allein
spezialisiert.
Arbeitsteilung nach dem Kundenkreis
Die Arbeitsteilung in der Kreditwirtschaft beruht auch darauf, daB sich
eine ganze Reihe von Kreditinstituten in Form von Bra n c h e - und
10
H a usb an ken auf die Pflege des Kredits fiir ganz bestimmte Geschafts
zweige oder gar fiir ein ganz bestimmtes Unternehmen beschrankt. Das
mit einer solchen Spezialisierung auf bestimmte Branchen oder Unter
nehmen oft verbundene erhohte Risiko wird im allgemeinen dadurch
ausgeglichen, daB solche Kreditinstitute Riickhalt bei anderen Banken
suchen oder bereits bei der Griindung erhalten.
Arbeitsteilung auf Grund staatlicher Initiative
Die Arbeitsteilung beruht vielfach auch auf staatlicher EinfluBnahme. Die
besondere Bedeutung, die die Ausgabe von Banknoten fiir das gesamte
wirtschaftliche Leben hat, fiihrte dazu, daB das Recht zur Not e n a u s -
gab e in allen Staaten bei einer Bank monopolisiert wurde, die zugleich
als Staatsbank die Geschafte des Fiskus durchzufiihren hat. Um den Er
sparnissen der breiten Masse der Bevolkerung, die nicht iiber die erfor
derliche geschaftliche Weitsicht verfiigt, einen besonderen Schutz ange
deihen zu lassen, sind ferner gewisse Kreditinstitute von der offentlichen
Hand ins Leben gerufen und einer besonderen behordlichen Aufsicht unter
worfen worden. So entstanden 0 f fen t 1 i c h - r e c h t 1 i c h e K red i t -
ins tit ute, wie zum Beispiel die Spa r k ass en, deren Geschaftskreis
satzungsgemaB genau festgelegt wurde.
Arbeitsteilung aus gemeinniitzigen Grunden
Eine weitere Ursache der Arbeitsteilung ist darin zu erblicken, daB private
Kreditinstitute sich auf moglichst rentable und risikolose Qeschafte be
schranken, so daB die offentliche Hand haufig durch Griindung staatlicher
oder gemischtwirtschaftlicher Bankbetriebe eingreifen muBte, um gewissen
wen i g e r k a pit a 1 k r aft i g e n B e r u f s- oder B e vol k e run g s
s chi c h ten die erforderlichen Kreditmittel zu beschaffen oder bestimmte
S p e z i a 1 auf gab e n zu erfiillen, die den privaten Kreditinstituten
nicht zugemutet werden konnten. Das erhohte Risiko wird hier durch
obrigkeitliche Garantien ausgeglichen. Oft werden auch Zinserleichterun
gen und steuerliche Vorteile gewahr,t. Solche staatlichen und halbstaat
lichen Banken haben dann allerdings haufig ihren Geschaftsbetrieb auch
auf andere Geschaftszweige ausgedehnt und sind dadurch zu echten Kon
kurrenten der iibrigen Kreditinstitute geworden.
Regionale Arbeitsteilung
Eine Arbeitsteilung ist auch durch die riiumliche Abgrenzung der Ge
schiiftstiitigkeit der Banken entstanden. Es handelt sich urn die natiirliche
Beschrankung der Geschiiftstiitigkeit auf einen regional abgegrenzten
Bezirk, sei es, daB es die betreffenden Institute nicht anstrebten oder
daB es ihnen nicht gelang, iiber ein bestimmtes Gebiet hinaus geschiift
lichen EinfluB zu gewinnen, sei es, daB ihre Geschiiftstiitigkeit von vorn
herein satzungsgemiiB auf bestimmte Bezirke - Stadte, Provinzen oder
11
Lander - beschrankt wurde, wie z. B. die Lan des ban ken, G i r 0 -
zen t r a len und Spa r k ass e n,
Dezentralisierung nach dem Krieg
Die Beschrankung der Unterhaltung von Niederlassungen auf einen be
stimmten Bezirk, die im Jahre 1948 durch die Dezentralisierungsvorschrif
ten der Besatzungsmachte festgelegt wurde, f 6 r d e r t e die reg ion ale
Arb e its t e i I u n g der Kreditinstitute auf die einzelnen Lander. Durch
die von den drei westlichen Besatzungsmachten erlassenen Verordnungen
wurde es allen im kurzfristigen Kreditgeschaft tatigen Banken im Bun
desgebiet, auBer der Deutschen Verkehrs-Kredit-Bank AG, der Hausbank
der Bundesbahn, v e r bot e n, au Be r hal b des La n des ihres Haupt
sitzes Niederlassungen zu unterhalten. Von diesem Verbot kann die Bank
deutscher Lander Ausnahmen fUr solche Institute gestatten, die sich auf
das mittel- und langfristige Kreditgeschaft beschranken. Anfang 1951
stand ein Gesetzentwurf zur Beratung, nach welchem die strengen Dezen
tralisier;ungsvorschriften der Besatzungsmachte gemaB Gesetz 57 der ameri
kanischen, Verordnung Nr. 133 der britischen und Verordnung Nr. 208
der franz6sischenMilitarregierung wieder aufgehoben werden. Das deutsche
"Gesetz iiber den Niederlassungsbereich der Kreditinstitute" wird es den
Banken mit Ausnahme der in Nordrhein-Westfalen ansassigen Kredit
institute erm6glichen, wieder Niederlassungen in mehreren Landern zu
unterhalten, so daB sich im Bundesgebiet d rei Ban k b e z irk e bilden
werden.
ll. Die Arbeitsteilung im Gebiete der Bundesrepublik.
Die Darstellung der Arbeitsteilung der Kreditwirtschaft erfolgt am besten
durch eine Untersuchung dariiber, welche Gruppen von Kreditinstituten
an den einzelnen Geschaften beteiligt sind. Da die Entwicklung im Bun
desgebiet, in West-Berlin und in der sowjetischen Besatzungszone v6llig
verschiedenartig verlief, muB die Arbeitsteilung in diesen Gebieten ge
trennt dargestellt werden.
1. Das Noten-Emissionsgeschaft
Das NotenpriviIeg
Von volkswirtschaftlich besonderer, ja ausschlaggebender Bedeutung ist
das Notenemissionsgeschaft, seitdem die sich selbstreguIierende Goldwah
wahrung durch eine Pap i e r wah run g ersetzt worden ist. Die Noten
bank, die im Rahmen ihrer gesetzlichen Befugnisse Geld schopfen und
daher das valkswirtschaftliche Geldvolumen erweitern oder einengen
kann, iibernimmt hierdurch eine besonders hahe Verantwortung.
12